हाल में जब मैंने बीमा के मियादी प्लॉन के विकल्प के रुप में यूलिप को बताया तो मेरे एक ग्राहक को इस पर विश्वास ही नहीं हो रहा था। उसे लगा कि मैं अपने कुछ फायदे के लिए किसी यूलिप कंपनी का बढ़ावा दे रहा हूं।
कुछ समय से कुछ वित्तीय विशेषज्ञों ने यूलिप के बारे में लगातार नकारात्मक बातें की हैं, यह देखते हुए उसका यह कहना कुछ गलत नहीं था।
लेकिन बिड़ला सन लाइफ इंश्योरेंस का ड्रीम प्लान आश्चर्यजनक ढंग से एक पूरी तरह से अलग किस्म की योजना है।
इस प्लॉन की सबसे बड़ी बात यह है कि यह इसका प्रीमियम कुछ मामलों में दूसरे मियादी प्लानों की तुलना में सबसे कम है। सामान्यतौर पर मियादी प्लानों में बीमाकर्ता की अवधि समाप्त होने के बाद भी अगर वह जीवित रहता है तो उसे इसका कोई लाभ नहीं मिलता।
लेकिन किसी भी मियादी प्लान से अलग यहां यह ड्रीम प्लॉन 75,000 रुपये की गारंटी के साथ कुछ नॉन गारंटी राशि भी देता है। कुल मिलाकर इसमें कुछ प्रीमियम की राशि वापस की जाती है जो किसी भी अन्य मियादी प्लान में नहीं मिलती।
यह एक रोचक बात यह है वास्तव में यह यूलिप योजना ही है जिसे ऊंची एश्योर्ड राशि की गारंटी के साथ तैयार किया गया है।
इस प्लान की प्रमुख विशेषताएं निम्नानुसार हैं:
मेच्योरिटी पर लाभ की गारंटी
शत प्रतिशत प्रीमियम आवंटन
मृत्य के बाद लाभ: बीमित राशि (बेसिक+बढ़ाया हुआ) और इसके साथ फंड वैल्यू का आधिक्य या फिर गारंटी वाली फंड वैल्यू। इसके साथ निवेश की गई राशि पर निवेश की तारीख के आधार पर 3 फीसदी ब्याज।
बढ़े हुए सम एश्योर्ड के फायदे: यह काम वास्तव में मियादी बीमा राइडर की तरह है। यहां इतना ही है कि आप कितनी भी सम एश्योर्ड राशि चुन सकते हैं।
शुल्क
प्रीमियम आवंटन शुल्क यहां शून्य है। इसलिए पूरी प्रीमियम राशि को निवेश किया जा सकता है।
वर्तमान में कोई भी फंड चुनने पर फंड मैनेजर एक फीसदी सालाना कर लेते हैं।
पॉलिसी प्रबंधन शुल्क निवेशित फंड से यूनिट मासिक रूप से कम करके लिया जाएगा। इसके लिए अलग-अलग बैंड और विकल्पों के लिए पहले से ही तय एक शेडयूल होगा।
यहां सरेंडर शुल्क, रिवाइवल शुल्क, राइडर प्रीमियम शुल्क समेत अन्य शुल्क भी होंगे।
बेसिक और बढ़ाए गए सम एश्योर्ड पर मॉर्टेलिटी शुल्क लगेगा।
इसके साथ ही यहां पर मेच्यौरिटी राशि प्राप्त करने के विकल्प की गारंटी है। इसके लिए उन्होंने 100 फीसदी, 200 फीसदी और 300 फीसदी के विकल्प रखे हैं। निवेशकों के लिए न्यूनतम 75,000 रुपये, 37,500 रुपये और 25,000 रुपये के विकल्प रखे गए हैं।
अगर निवेशक ने इन तीनों में न्यूनतम राशि का ही विकल्प चुना है तो 75,000 रुपये प्राप्त होने वाली राशि होगी। केवल 200 और 300 फीसदी विकल्प वाले प्लानों में निवेशित राशि पांच साल के बाद मिलेगी। यह बात थोड़ी अटपटी है क्योंकि इस विकल्प में भी प्रीमियम अलग नहीं है।
उदाहरण के लिए एक 35 साल का निवेशक अगले 15 साल की अवधि में 50 लाख रुपये का सम एश्योर्ड और न्यूनतम गारंटी मेच्यौरिटी का विकल्प चुनता है तो उसका सालाना प्रीमियम क्रमश: 16,575 रुपये (100 फीसदी), 16,400 रुपये (200 फीसदी) और 16,279 रुपये (300 फीसदी) होगा।
यहां पर 100 फीसदी वाला प्लॉन चुनना ज्यादा अर्थपूर्ण है क्योंकि इसमें निवेश का नॉन गारंटी हिस्सा अंतिम किश्त से देना होता है। अगर प्रीमियम की मियादी प्लॉन से तुलना भी की जाए तो दोनों एक समान ही हैं।
एलआईसी अमूल्य जीवन का उदाहरण ले जिसमें 15 साल की अवधि में 50 लाख रुपये के सम एश्योर्ड के लिए सालाना किस्त 14,700 रुपये है, जबकि आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल के लाइफगार्ड प्रीमियम में इसी तरह की योजना की किस्त 14,588 रुपये है।
किसी 50 साल के व्यक्ति के लिए ड्रीम प्लॉन तुलनात्मक रूप से ज्याद सस्ता है। यहां 15 साल में 50 लाख रुपये के सम एश्योर्ड के लिए अमूल्य जीवन का प्रीमियम 45,350 रुपये होगा, जबकि लाइफ गार्ड का प्रीमियम 51,255 रुपये है।
इनकी तुलना में ड्रीम प्लॉन का प्रीमियम 44,228 रुपये ही है। दूसरे शब्दों में यह एक मियादी प्लॉन की तरह नजर आने वाला यूलिप ही है, लेकिन यह उससे भी बेहतर है।
(लेखक प्रमाणित वित्त सलाहकार हैं)