अगर आपको जल्दबाजी में फंड की जरूरत है तो पर्सनल लोन एक अच्छा विकल्प है। कर्ज देने वाले बैंक अक्सर कई तरह की विशेष पेशकश करते हैं। हालांकि ये असुरक्षित ऋ ण होते हैं। ऐसे बैंक इन ऋण आवेदनों की मंजूरी देते समय सतर्क हो जाते हैं और उन लोगों के आवेदनों को अस्वीकार करते हैं जो इनके मानदंडों को पूरा करने में विफ ल रहते हैं। अगर आप पर्सनल लोन लेने की सोच रहे हैं तो आपको कुछ इन बातों का ख्याल रखना चाहिए जिससे इसके मिलने की संभावना बेहतर हो सकती है।
बेहतर क्रेडिट स्कोर
क्रेडिट स्कोर की गणना मौजूदा कर्जदाताओं और क्रेडिट कार्ड जारी करने वालों द्वारा दी गई जानकारी के आधार पर की जाती है। आपको बेहतर स्कोर पाने के लिए पहले से ही कर्ज के भुगतान का बेहतर रिकॉर्ड बनाने की जरूरत है। इसे बेहतर वित्तीय रिकॉर्ड अपनाकर हासिल किया जा सकता है जैसे मासिक किस्तों (ईएमआई), क्रेडिट कार्ड बिल आदि का समय पर भुगतान करना जरूरी है। बैंकबाजार डॉट कॉम के मुख्य कार्याधिकारी आदिल शेट्टी कहते हैं, ‘आवेदक का समय पर कर्ज भुगतान करने का अच्छा रिकॉर्ड होना चाहिए। जिन लोगों का क्रेडिट स्कोर 750 या इससे अधिक (900 में से) है उनको कर्ज लेने में कोई दिक्कत नहीं आती है। आपको क्रेडिट स्कोर पर नियमित रूप से निगाह रखनी चाहिए। अगर ऐसा नहीं है तो अपनी बकाया राशि का पूरा समय पर पूरा भुगतान करें। अगर आपका क्रेडिट स्कोर किसी गड़बड़ी या फ र्जी लेनदेन से प्रभावित हुआ है तब क्रेडिट ब्यूरो और संबंधित बैंक को सूचित कर इसमें सुधार लाया जाए।’
मौजूदा ऋ ण का बोझ
बैंक भी आपकी कर्ज चुकाने की क्षमता का आकलन करते हैं। आमतौर पर अगर नए कर्ज की मासिक किस्त सहित आपका कुल ऋण भुगतान, मासिक वेतन आमदनी के 50 प्रतिशत से अधिक नहीं हैं तब आपके कर्ज आवेदन को मंजूरी मिलने की संभावना अधिक होती है।
पैसा बाजार डॉट कॉम के निदेशक गौरव अग्रवाल कहते हैं, ‘किसी भी पर्सनल लोन आवेदन का मूल्यांकन करते वक्त बैंक क्रेडिट स्कोर, मासिक आमदनी, मासिक ऋ ण भुगतान के दायित्वों और आवेदन जिस कंपनी में नौकरी करता है उसके प्रोफाइल पर विचार करते हैं। जो आवेदक बैंकों द्वारा तय किए गए पात्रता मानदंडों को पूरा करने में असफ ल हैं उनका आवेदन अस्वीकार हो सकता है।’ अगर आप किसी बेहतर रिकॉर्ड वाली कंपनी के लिए काम करते हैं तो आपके कर्ज पाने की संभावना बढ़ जाती है।
कई बैंकों से न करें संपर्क
जब आप पर्सनल लोन का आवेदन जमा करते हैं तब फ ाइनेंसर क्रेडिट ब्यूरो से आपकी कर्ज चुकाने की क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए क्रेडिट स्कोर बताने का अनुरोध करता है। अगर आपने थोड़े समय के भीतर कई बैंकों में कर्ज के लिए पूछताछ की है तब आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है।
शेट्टी कहते हैं, ‘एक साथ कई ऋ ण आवेदनों से बचा जाना चाहिए। जब आप कर्ज के लिए आवेदन करते हैं तब बैंक आपके पिछले ‘कर्ज’ के रिकॉर्ड की जांच शुरू करती है। इस तरह की जांच से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। साथ ही इस तरह की जांच आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नजर आ सकती है। बैंक आपके बारे में यह राय बना सकते हैं कि आप कर्ज के लिए व्यग्र हैं। ऐसे में आपके आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है।’
ऑनलाइन तुलना
पर्सनल लोन पर ब्याज दरें सालाना 9 से 24 फीसदी के बीच होती हैं। इस ज्यादा लागत वाले कर्ज से बचें जब तक कि यह बेहद जरूरी न हो। लेकिन अगर आपको कर्ज लेना ही पड़ रहा है तो आपको बाजार में सभी पेशकश की तुलना करते हुए सबसे बेहतर विकल्प चुनना चाहिए। अग्रवाल कहते हैं, ‘क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया और बैंकों के जोखिम उठाने की क्षमता में अंतर होता है। ऐसे में अलग-अलग बैंकों में कर्ज की मंजूरी की संभावना और ब्याज दरें भी अलग होती हैं। यही कारण है कि विभिन्न बैंकों की ऋ ण पेशकश की तुलना करना महत्त्वपूर्ण है।’
उनका सुझाव है कि कर्ज लेने वालों को पहले उन बैंकों और एनबीएफ सी से बात करनी चाहिए जिनके साथ उनका मौजूदा संबंध है। इसके बाद उन्हें अन्य बैंकों द्वारा दिए जाने वाले ऋ णों की तुलना के लिए ऑनलाइन वित्तीय बाजारों का जायजा लेना चाहिए। ब्याज दरों के अलावा, प्रोसेसिंग फीस, पुनर्भुगतान अवधि और पूर्व भुगतान शुल्क जैसे अन्य पहलुओं की भी तुलना करें।
जमानत की पेशकश
अगर आपको कोई बैंक कर्ज देने के लिए तैयार नहीं हैं तब कर्ज पाने की संभावना बढ़ाने का एक तरीका है। शेट्टी कहते हैं, ‘जब बाकी सब विकल्प असफ ल हो जाते हैं तब कुछ गिरवी रखकर कर्ज लिया जा सकता है।’
